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五金12月13日，中國人民銀行等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）。
《意見》明確2028年和2035年養(yǎng)老金融發(fā)展的階段性目標(biāo)，從支持不同人群養(yǎng)老金融需求、拓寬銀發(fā)經(jīng)濟(jì)融資渠道、健全金融保障體系、夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ)、構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制等五方面提出16項(xiàng)重點(diǎn)舉措。
《意見》指出，聚焦不同老齡群體提供多樣化養(yǎng)老金融服務(wù)。對(duì)于可完全自理老年群體，加大康養(yǎng)、文化、旅游、體育、娛樂等方面的金融供給力度，創(chuàng)新老年旅游保險(xiǎn)、意外健康保險(xiǎn)等適應(yīng)老年活動(dòng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持更好社會(huì)參與。對(duì)于半自理老年群體，加強(qiáng)金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接，支持發(fā)展居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)，優(yōu)化養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)辦理程序，支持更便捷生活。對(duì)于失能失智老年群體，依法依規(guī)加大養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、康復(fù)醫(yī)院、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)、護(hù)理院、安寧療護(hù)機(jī)構(gòu)等金融支持力度，鼓勵(lì)圍繞托養(yǎng)照護(hù)特殊需要設(shè)計(jì)信托產(chǎn)品，創(chuàng)新優(yōu)化保險(xiǎn)理賠條件和方式，支持更有尊嚴(yán)生活。
支持備老群體做好養(yǎng)老資金儲(chǔ)備和財(cái)富規(guī)劃。增強(qiáng)年輕群體備老意識(shí)，積極培育社會(huì)公眾養(yǎng)老金融理念，切實(shí)提高養(yǎng)老金融的認(rèn)知度和參與度。加快培育投資顧問團(tuán)隊(duì)，提供養(yǎng)老金融咨詢和規(guī)劃服務(wù)，結(jié)合個(gè)人財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和預(yù)期養(yǎng)老水平測(cè)算養(yǎng)老資金需求并設(shè)計(jì)配置方案。針對(duì)中青年群體理財(cái)習(xí)慣、消費(fèi)觀念和收入水平，面向預(yù)防性、長(zhǎng)期性養(yǎng)老需求，研發(fā)吸引力強(qiáng)、兼具穩(wěn)健性和收益性的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。加強(qiáng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、商業(yè)保險(xiǎn)年金、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金等多元化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好人群的個(gè)性化養(yǎng)老需求。
針對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老需求加大金融資源傾斜力度。圍繞廣大農(nóng)村人群增加養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備、便利獲取金融服務(wù)等需求，創(chuàng)新設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、流程便捷、費(fèi)用實(shí)惠的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。結(jié)合金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，通過優(yōu)化助農(nóng)取款服務(wù)、送金融服務(wù)進(jìn)村等方式，為農(nóng)村老年群體提供養(yǎng)老金查詢、存取款等基礎(chǔ)金融便捷服務(wù)。加大金融資源傾斜力度，支持鄉(xiāng)村旅居式養(yǎng)老服務(wù)等農(nóng)村特色養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)布局，加快補(bǔ)齊農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)短板。
《意見》指出，完善金融支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的服務(wù)體系和管理機(jī)制，擴(kuò)大銀發(fā)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)主體和產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的信貸投放，加大直接融資支持力度，拓展多元化資金來源渠道。
其中，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立養(yǎng)老金融事業(yè)部、特色分（支）行等養(yǎng)老金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)。支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身職能定位，制定專項(xiàng)養(yǎng)老信貸政策，在資源配置、授信審批、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、績(jī)效考核等方面給予傾斜，有效激發(fā)分支機(jī)構(gòu)和基層人員動(dòng)能，切實(shí)增加銀發(fā)經(jīng)濟(jì)金融供給。
鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深入分析養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展趨勢(shì)和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)，創(chuàng)新融資服務(wù)模式，加大對(duì)老年用品和服務(wù)供給、養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和適老化改造、智能助老設(shè)備設(shè)計(jì)研發(fā)等信貸支持。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身定位和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)對(duì)接各都市圈、城市群發(fā)展規(guī)劃央行九部門支持養(yǎng)老金融：擴(kuò)大信貸投放、加大直接融資支持，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)企業(yè)提供融資融智服務(wù)。
鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持有條件的地區(qū)試點(diǎn)培育銀發(fā)經(jīng)濟(jì)龍頭企業(yè)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合各類經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)和發(fā)展需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，支持民營(yíng)企業(yè)深度參與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，探索銀發(fā)經(jīng)濟(jì)全產(chǎn)業(yè)鏈融資支持模式。
支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、不改變養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)性質(zhì)和用途的前提下，創(chuàng)新以養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)主體有償取得的土地使用權(quán)、產(chǎn)權(quán)明晰的房產(chǎn)、養(yǎng)老設(shè)施等固定資產(chǎn)為抵押，應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等權(quán)益質(zhì)押的信貸產(chǎn)品。
直接融資方面，《意見》鼓勵(lì)和支持業(yè)務(wù)模式成熟、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)定、規(guī)模較大、具有行業(yè)代表性的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)企業(yè)在主板上市。支持符合條件的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板、北京證券交易所、全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)上市或掛牌融資。支持符合條件的已上市銀發(fā)經(jīng)濟(jì)企業(yè)通過發(fā)行股份等方式進(jìn)行再融資和并購重組。
用好區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)，為非上市銀發(fā)經(jīng)濟(jì)企業(yè)非公開發(fā)行、轉(zhuǎn)讓證券提供服務(wù)。支持相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體通過發(fā)行公司信用類債券融資。積極發(fā)揮中債信用增進(jìn)公司等專業(yè)債券信用增進(jìn)機(jī)構(gòu)作用，為中小銀發(fā)經(jīng)濟(jì)企業(yè)發(fā)債提供增信支持。在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，審慎有序探索銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域資產(chǎn)證券化，探索已證券化資產(chǎn)的還原計(jì)算。
研究創(chuàng)設(shè)養(yǎng)老專項(xiàng)金融債券、養(yǎng)老主題金融債券，募集資金主要用于養(yǎng)老相關(guān)領(lǐng)域。鼓勵(lì)各類資金在依法合規(guī)前提下，積極科學(xué)配置銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域相關(guān)股權(quán)、股票、債券、指數(shù)基金等多種形式資產(chǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過多種方式加大對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)融資支持與綜合化服務(wù)力度。支持保險(xiǎn)公司在堅(jiān)守職能定位、依法依規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、財(cái)務(wù)可持續(xù)的前提下，科學(xué)布局、合理規(guī)劃，參與養(yǎng)老社區(qū)和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)。引導(dǎo)社會(huì)資本投資養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)。
《意見》指出，大力發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)一、二、三支柱。完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資政策，引導(dǎo)各省份合理提高基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金委托投資運(yùn)作規(guī)模。逐步擴(kuò)大基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營(yíng)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)范圍，增加投資管理人類別和數(shù)量，將更多符合條件的養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)納入基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理人名單。推動(dòng)企業(yè)年金提質(zhì)擴(kuò)面，鼓勵(lì)各類有條件、有意愿的企業(yè)建立企業(yè)年金。在全國全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，逐步豐富個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可投資品類，落實(shí)好相關(guān)稅收政策。支持金融機(jī)構(gòu)研發(fā)符合參加人養(yǎng)老需求、具有長(zhǎng)期限特征且具有一定收益率的個(gè)人養(yǎng)老金專屬產(chǎn)品，支持開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開發(fā)專屬個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。完善個(gè)人養(yǎng)老金提前支取機(jī)制，保障參加人特殊需求。
支持保險(xiǎn)公司發(fā)揮養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障和養(yǎng)老資金長(zhǎng)期管理等優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新推出具有投保便捷、期限合理、保障適度、安全穩(wěn)健等特點(diǎn)的產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康、養(yǎng)老服務(wù)，將老年人預(yù)防保健、健康管理、醫(yī)療巡診、家庭病床、居家醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理等納入保障范圍，扎實(shí)推進(jìn)人壽保險(xiǎn)與商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，探索提供“醫(yī)、護(hù)、康、養(yǎng)、居”一體化的養(yǎng)老金融綜合解決方案。
積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，鼓勵(lì)開發(fā)符合老年人健康風(fēng)險(xiǎn)保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。按規(guī)定探索推進(jìn)醫(yī)療保障信息平臺(tái)與商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)信息共享。更好發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障體系中的作用。支持將家庭養(yǎng)老床位、居家養(yǎng)老上門服務(wù)納入養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司加大商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品創(chuàng)新力度。鼓勵(lì)各地積極引入保險(xiǎn)機(jī)制，為老年人交納預(yù)收費(fèi)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。
《意見》指出，加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和投資管理。創(chuàng)新探索現(xiàn)金流穩(wěn)定、支取靈活的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。穩(wěn)妥有序推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)試點(diǎn)，擴(kuò)大特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)。適度提高養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性，依托現(xiàn)有市場(chǎng)及金融基礎(chǔ)設(shè)施，穩(wěn)妥有序建立完善產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押交易登記等服務(wù)機(jī)制，滿足投資者流動(dòng)性需求。
鼓勵(lì)信托公司通過開展定制化的家族信托、家庭服務(wù)信托、保險(xiǎn)金信托等財(cái)富管理服務(wù)信托業(yè)務(wù)，更好服務(wù)居民養(yǎng)老規(guī)劃。支持有條件的資管機(jī)構(gòu)探索設(shè)立養(yǎng)老資管專職部門。
鼓勵(lì)養(yǎng)老資管產(chǎn)品配置股權(quán)、股票、債券等資產(chǎn)，提高權(quán)益類資產(chǎn)配置比重，提升業(yè)績(jī)收益水平。支持養(yǎng)老金融產(chǎn)品投資與養(yǎng)老特征相匹配的長(zhǎng)期優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如國家重大項(xiàng)目或國有重點(diǎn)企業(yè)改制上市等。
支持建立養(yǎng)老金融產(chǎn)品多重風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，規(guī)范運(yùn)用收益平滑基金，優(yōu)化產(chǎn)品估值規(guī)則，降低養(yǎng)老資金配置風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)企業(yè)年金受托管理人提升資產(chǎn)配置能力，鼓勵(lì)各類養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)建立健全3年以上長(zhǎng)周期考核機(jī)制。
《意見》提出要強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)。中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合牽頭相關(guān)部門建立養(yǎng)老金融工作落實(shí)機(jī)制，加強(qiáng)部門協(xié)作與信息共享，定期調(diào)度、通報(bào)工作進(jìn)展情況，研究解決問題，推動(dòng)政策落地。中國人民銀行各省級(jí)分行、各金融監(jiān)管局要會(huì)同相關(guān)部門加強(qiáng)省級(jí)工作聯(lián)系對(duì)接，推進(jìn)政策落地落細(xì)。各金融機(jī)構(gòu)要成立由單位負(fù)責(zé)同志為組長(zhǎng)的養(yǎng)老金融服務(wù)工作小組，明確牽頭部門、制定工作措施，統(tǒng)籌抓好養(yǎng)老金融各項(xiàng)政策落實(shí)。
強(qiáng)化政策支持。發(fā)揮貨幣政策工具總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，運(yùn)用普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大養(yǎng)老領(lǐng)域信貸投放。健全與商業(yè)保險(xiǎn)年金業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管控要求相適應(yīng)的監(jiān)管制度體系，完善個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，探索優(yōu)化對(duì)銷售行為的監(jiān)管政策，提升個(gè)人養(yǎng)老金不同類別產(chǎn)品監(jiān)管政策的協(xié)調(diào)性。鼓勵(lì)有條件的地方建立完善融資配套政策，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大養(yǎng)老領(lǐng)域信貸投放，并向中小養(yǎng)老機(jī)構(gòu)傾斜。落實(shí)好養(yǎng)老金融相關(guān)稅收優(yōu)惠政策。
強(qiáng)化統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和效果評(píng)估。建立養(yǎng)老金融相關(guān)領(lǐng)域統(tǒng)計(jì)制度，各部門加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，全面準(zhǔn)確反映金融支持情況，為科學(xué)決策夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。鼓勵(lì)各地結(jié)合實(shí)際，探索開展養(yǎng)老金融政策效果評(píng)估并加強(qiáng)結(jié)果運(yùn)用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支持力度，促進(jìn)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)加快發(fā)展。中國人民銀行各省級(jí)分行、各金融監(jiān)管局要及時(shí)總結(jié)養(yǎng)老金融工作進(jìn)展、存在問題，提出政策建議，定期提交工作報(bào)告。
《意見》提出目標(biāo)：到2028年，養(yǎng)老金融體系基本建立，養(yǎng)老金融產(chǎn)品和業(yè)態(tài)逐步豐富，養(yǎng)老金融意識(shí)普遍形成，養(yǎng)老金融供給水平有效提升，人民福祉得到有效增進(jìn)。到2035年，各類養(yǎng)老金融政策效果充分顯現(xiàn)，養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)更加精準(zhǔn)高效、養(yǎng)老資金投資管理更加成熟穩(wěn)健，基本實(shí)現(xiàn)中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的良性循環(huán)。
下一步，中國人民銀行將會(huì)同有關(guān)部門加快建立養(yǎng)老金融工作落實(shí)機(jī)制，緊緊圍繞《意見》要求，全力做好養(yǎng)老金融大文章，助力中國式養(yǎng)老事業(yè)，服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
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