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消費金融減費讓利擴內(nèi)需五金提振消費是擴大內(nèi)需、做大做強國內(nèi)大循環(huán)的重中之重。今年春節(jié)期間，持牌消費金融公司推出各式各樣的促消費活動，多家消費金融公司通過分期免息等惠民服務(wù)，以真金白銀推動消費升級，助力釋放假日經(jīng)濟潛能。
今年以來，持牌消費金融公司響應(yīng)國家促進消費、擴大內(nèi)需的政策號召，通過線上線下一體化布局，推出了一系列豐富多彩的促消費活動。
數(shù)字化是持牌消費金融公司提振消費的重要手段。比如，中原消費金融通過數(shù)字化手段精準觸達用戶、簡化參與流程，用戶登錄中原消費金融APP即可參與活動。針對春節(jié)消費特點，中原消費金融推出“蛇年行大運，集字享免息”活動，通過集字兌換半年免息券等福利，以惠民讓利行動傳遞金融溫度。數(shù)據(jù)顯示，中原消費金融在春節(jié)期間放款金額超6億元，服務(wù)客戶數(shù)超12萬戶，中原消費金融APP日均活躍度超20萬人次。中原消費金融常務(wù)副總經(jīng)理周宇表示，春節(jié)是家庭消費需求的高峰期，公司通過高額度、低門檻的免息優(yōu)惠等活動，希望切實減輕用戶負擔，讓金融服務(wù)更貼近民生需求。
此外，海爾消費金融強化數(shù)智金融服務(wù)，在春節(jié)期間平均授信審批時效達5秒，累計放款用戶29.93萬人，新增放款32.11萬筆。
“數(shù)字化突破了傳統(tǒng)空間的局限，能夠快速鏈接金融消費者，為傳統(tǒng)消費提質(zhì)增效的同時，還能夠通過多樣化的營銷運營手段與更多用戶進行交互。”中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝表示，數(shù)字科技基于大模型與業(yè)務(wù)、客服等相融合，不僅極大地提高了服務(wù)的效率和質(zhì)量，還節(jié)省了大量的人力和時間成本，對消費金融機構(gòu)激發(fā)消費潛能、促進消費增長起到了至關(guān)重要的作用。
消費金融機構(gòu)瞄準一些重點消費領(lǐng)域，將產(chǎn)品和服務(wù)垂直性嵌入消費場景。興業(yè)消費金融進一步加大信貸支持，拓展展業(yè)區(qū)域布局，依據(jù)個體工商戶、職場新人等各類客群的消費偏好、收入周期性，分類施策，制定專屬消費信貸方案，同時通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用及流程優(yōu)化，不斷提升業(yè)務(wù)效率和客戶滿意度，服務(wù)用戶春節(jié)期間的消費需求。
北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會兼會長許澤瑋表示，春節(jié)期間，消費金融公司與電商平臺、線下零售商、旅游服務(wù)平臺等多領(lǐng)域深度合作，將數(shù)字金融服務(wù)無縫融入用戶的日常購物、餐飲娛樂等領(lǐng)域，消費者在每個消費觸點都能享受到消費金融帶來的便利。在數(shù)字化浪潮的推動下，消費金融公司基于數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新，將加快拓寬消費金融的應(yīng)用邊界，大幅降低零售金融準入門檻，豐富消費者的購物體驗，為假日經(jīng)濟的增長注入了新的活力。
從消費金融行業(yè)融資情況看，盡管近年來消費金融行業(yè)取得長足發(fā)展，但仍面臨融資難度加大、不良率上升等新問題。為更好地降低成本促消費，消費金融機構(gòu)應(yīng)盡快破解融資壁壘，壓降信貸風(fēng)險，滿足居民消費信貸需求。
中國銀行研究院中國金融團隊主管李佩珈表示，2024年以來，消費金融公司融資壓力增大，一是不良資產(chǎn)上升帶來更大的資本消耗。多家消費金融公司在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓個貸不良資產(chǎn)包，未償本金超200億元。不良資產(chǎn)規(guī)模的增加將影響其信用評級，增加了融資難度，提高了融資成本。二是資本補充壓力加大。2024年實施的《消費金融公司管理辦法》提高了注冊資本要求至10億元。部分消費金融公司因前期業(yè)務(wù)擴張較快、利潤積累不足等原因，難以達到監(jiān)管要求的資本充足率標準，將面臨較大的增資壓力。
為補充中長期低成本資金來源，滿足居民多樣化信貸需求，消費金融機構(gòu)加快探索多元融資渠道，運用金融債與資產(chǎn)證券化（ABS）等創(chuàng)新融資工具，為促進消費信貸的擴張與消費市場的繁榮提供有力支撐。
《2024年消費金融行業(yè)金融債發(fā)行研究報告》顯示，2024年，持牌消費金融公司共發(fā)行33筆金融債，規(guī)模總計524億元，最高票面利率3.00%，最低票面利率1.99%，平均票面利率2.33%。對此，素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，利率下行趨勢既與利率大環(huán)境存在關(guān)聯(lián)，同時也反映出持牌消費金融公司的發(fā)展不斷受到市場認可。去年下半年，有6家持牌消費金融機構(gòu)發(fā)債“新面孔”密集入場，預(yù)計2025年腰部機構(gòu)將繼續(xù)成為新獲許可及常態(tài)化發(fā)行的生力軍，成為推動增量發(fā)債規(guī)模的重要力量。
持牌消費金融公司長期拓展多元化融資渠道，通過豐富的“補血”渠道夯實自身實力。除金融債外，ABS也是消費金融公司補充資金的常用融資方式，這對降低成本起到積極作用。據(jù)不完全統(tǒng)計，2024年以來，寧銀消費金融等多家消費金融機構(gòu)合計發(fā)行14期ABS，發(fā)行規(guī)模超200億元。總的來看，個別消費金融機構(gòu)ABS產(chǎn)品票面利率低至2.04%，多數(shù)消費金融公司發(fā)行ABS的利率呈下降趨勢。
歐陽日輝表示，由于無法吸收存款且融資結(jié)構(gòu)單一的特質(zhì)，持牌消費金融機構(gòu)存在融資成本較高、資產(chǎn)端風(fēng)險波動較大的隱憂，而多元化、低成本的融資渠道能夠有效提升消費金融機構(gòu)核心競爭力。
眼下，對消費金融公司而言，更好地降本增效、擴大內(nèi)需是落實監(jiān)管要求的體現(xiàn)。國家金融監(jiān)督管理總局非銀機構(gòu)監(jiān)管司撰文指出，支持消費金融公司走符合自身資源稟賦的特色化可持續(xù)發(fā)展道路，有效降低各項經(jīng)營成本，持續(xù)壓降利費水平，為推動形成強大國內(nèi)市場貢獻力量。
消費金融是促消費、擴內(nèi)需的重要力量，與商業(yè)銀行消費信貸形成差異化發(fā)展，扮演著補位角色。許澤瑋表示，消費金融公司融資活躍、渠道多元，為消費金融公司提供了更多的資金運作空間，使其能夠在保障風(fēng)險可控的前提下，適度放寬信貸條件，降低信貸門檻，進一步激發(fā)消費潛力，推動假日經(jīng)濟的持續(xù)增長。
做好普惠金融等“五篇大文章”，為消費金融行業(yè)擴大高質(zhì)量信貸供給，延展消費金融服務(wù)范圍指明方向。普惠金融的核心在于讓金融服務(wù)觸達每一個角落，尤其是讓那些被傳統(tǒng)金融體系忽視的客群，更好地享受消費金融發(fā)展成果。在這個過程中，消費金融公司扮演著舉足輕重的角色。
消費金融公司作為專營消費信貸的金融機構(gòu)，在擴大內(nèi)需、提高居民消費能力等方面有著不可替代的作用。歐陽日輝表示，消費金融服務(wù)的普惠性，關(guān)鍵在于覆蓋廣泛的長尾人群，實現(xiàn)社會公平和經(jīng)濟發(fā)展。推動普惠金融下沉，既是融入城鄉(xiāng)社區(qū)治理，探索金融與區(qū)域發(fā)展、社區(qū)治理共建共治共享的新路徑，也是助力鄉(xiāng)村振興和實體經(jīng)濟發(fā)展的強大助推器。
鄉(xiāng)村振興是普惠金融下沉的發(fā)力點。春節(jié)期間，隨著大量外地務(wù)工人員返鄉(xiāng)過年，無疑是消費金融增量的重要窗口期。許澤瑋表示，一些消費金融公司推出了針對農(nóng)村地區(qū)的定制化金融服務(wù)，圍繞家電等方面的消費需求，通過下調(diào)利率和分期付款等靈活的方式刺激消費。
此外，服務(wù)新市民也是普惠金融下沉的主要抓手。海爾消費金融夠花數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)期間消費信貸精準助力新市民，新增新市民用戶數(shù)1.4萬人，新增新市民用戶放款4.5億元。李佩珈表示，隨著新型城鎮(zhèn)化的推進，大量農(nóng)村人口涌入城市成為新市民。盡管新市民群體消費潛力巨大，可由于缺乏穩(wěn)定信用記錄和有效抵押物，在消費信貸方面難以滿足傳統(tǒng)銀行審批要求，因此其消費信貸需求常常得不到充分滿足。為此，消費金融機構(gòu)應(yīng)推動普惠下沉，通過多種方式賦能消費者解決資金壓力。
推動普惠金融下沉是一個長期工程。業(yè)內(nèi)人士建議，消費金融公司可積極嵌入電商、旅游等新興消費項目，結(jié)合區(qū)域消費特點提供差異化、特色化的方式和途徑，提高消費金融服務(wù)水平。同時，針對具有還款意愿但沒有還款能力的客戶，提供減費讓利的普惠信貸方案，進而推動消費金融踐行普惠服務(wù)效能。（經(jīng)濟日報記者 王寶會）
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