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五金中國(guó)人民銀行近日發(fā)布的《2024年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）在專(zhuān)欄5中對(duì)構(gòu)建養(yǎng)老金融發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制進(jìn)行了專(zhuān)題解讀。
發(fā)展養(yǎng)老金融是促進(jìn)中國(guó)特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展良性循環(huán)的關(guān)鍵著力點(diǎn)。《報(bào)告》顯示，我國(guó)養(yǎng)老金融服務(wù)能力穩(wěn)步提升。一是養(yǎng)老金體系不斷完善，多支柱養(yǎng)老金體系建設(shè)持續(xù)推進(jìn)。二是再引導(dǎo)加大養(yǎng)老信貸投放。2024年4月，延續(xù)實(shí)施普惠養(yǎng)老專(zhuān)項(xiàng)再，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍至全國(guó)。三是養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品譜系日漸完善。
全力推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提升養(yǎng)老金融服務(wù)質(zhì)效，不僅事關(guān)億萬(wàn)百姓福祉，更是金融高質(zhì)量發(fā)展的題中應(yīng)有之義。2024年12月，中國(guó)人民銀行等九部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了金融支持中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè)、服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的工作指引。《報(bào)告》提出，下一階段，要持續(xù)加大養(yǎng)老金融資源投入，加快構(gòu)建養(yǎng)老金融長(zhǎng)效機(jī)制，有效助力積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施。
當(dāng)前，我國(guó)人口老齡化呈現(xiàn)規(guī)模大、程度深、速度快的發(fā)展態(tài)勢(shì)，截至2024年末，我國(guó)65歲以上人口占比15.6%，較上年末提升約0.2個(gè)百分點(diǎn)，發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)事關(guān)國(guó)家發(fā)展全局和億萬(wàn)人民福祉。
《報(bào)告》指出，立足國(guó)情，加快建立完善養(yǎng)老服務(wù)體系，迫切要求改進(jìn)和創(chuàng)新金融服務(wù)，加大金融支持力度，增加社會(huì)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備，保障“老有所養(yǎng)”戰(zhàn)略目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，有效滿(mǎn)足迅速增長(zhǎng)的居民養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)需求，是拓寬金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)、優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)的重要手段，符合金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型升級(jí)的內(nèi)在要求。
為引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大養(yǎng)老信貸投放，2022年，中國(guó)人民銀行設(shè)立了400億元普惠養(yǎng)老專(zhuān)項(xiàng)再工具，支持金融機(jī)構(gòu)向5個(gè)試點(diǎn)省份普惠養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)放優(yōu)惠；2024年4月，延長(zhǎng)政策實(shí)施期限至年末，將試點(diǎn)范圍拓展至全國(guó)，并將公益性普惠性養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、居家社區(qū)養(yǎng)老體系建設(shè)和老年產(chǎn)品制造納入支持范圍，撬動(dòng)投放養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)超千億元。
在一系列政策支持下，養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品譜系也日漸完善。《報(bào)告》顯示，養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新穩(wěn)妥推進(jìn)，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老金等產(chǎn)品試點(diǎn)有序開(kāi)展，養(yǎng)老目標(biāo)基金、專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)穩(wěn)步推廣，逐步構(gòu)建起風(fēng)險(xiǎn)收益差別化特征明顯的養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品譜系，滿(mǎn)足不同群體養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備的保值增值需求。
對(duì)于下一階段加快構(gòu)建養(yǎng)老金融長(zhǎng)效機(jī)制方面的考慮，《報(bào)告》提出，中央層面，中國(guó)人民銀行聯(lián)合相關(guān)部門(mén)建立養(yǎng)老金融工作落實(shí)機(jī)制，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)成立養(yǎng)老金融服務(wù)工作小組；地方層面，中國(guó)人民銀行指導(dǎo)中國(guó)人民銀行省級(jí)分行會(huì)同相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)聯(lián)系對(duì)接，強(qiáng)化貨幣政策、保險(xiǎn)監(jiān)管、融資配套、稅收優(yōu)惠等方面的政策支持。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家普遍認(rèn)為，為增強(qiáng)養(yǎng)老金融發(fā)展的可持續(xù)性，未來(lái)還需要加大養(yǎng)老金融供給力度，拓寬銀發(fā)經(jīng)濟(jì)融資渠道。《報(bào)告》還提出，要支持金融機(jī)構(gòu)建立養(yǎng)老金融專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，制定專(zhuān)項(xiàng)養(yǎng)老信貸政策，創(chuàng)新融資服務(wù)模式，擴(kuò)大銀發(fā)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)主體和產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的信貸投放，支持符合條件的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)企業(yè)發(fā)行公司信用類(lèi)債券、上市或掛牌融資，拓展多元化資金來(lái)源渠道。
此外，《報(bào)告》還提出，要加強(qiáng)老年人金融知識(shí)宣傳教育和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提升金融服務(wù)適老化水平。例如，未來(lái)，可以采取多種方式加大老年人基礎(chǔ)金融知識(shí)和防知識(shí)宣傳普及力度，進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)適老化改造，打造適老版手機(jī)銀行App，持續(xù)優(yōu)化現(xiàn)金服務(wù)與現(xiàn)金支付環(huán)境。
近年來(lái)，我國(guó)多支柱養(yǎng)老金體系建設(shè)持續(xù)推進(jìn)，第二支柱企業(yè)年金提質(zhì)擴(kuò)面，金融機(jī)構(gòu)積極建立專(zhuān)屬組織機(jī)構(gòu)、搭建專(zhuān)業(yè)化數(shù)字服務(wù)平臺(tái)，做好企業(yè)年金、養(yǎng)老金托管等服務(wù)。個(gè)人養(yǎng)老金制度穩(wěn)妥實(shí)施，第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品不斷豐富，金融機(jī)構(gòu)累計(jì)推出個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品超過(guò)900款。
在36地試點(diǎn)滿(mǎn)兩年后，個(gè)人養(yǎng)老金制度全面鋪開(kāi)——2024年12月12日，人力資源社會(huì)保障部等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施。截至2024年11月，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)人數(shù)超7000萬(wàn)人，繳存金額總計(jì)約280億元，后續(xù)將對(duì)第一、二支柱形成有力補(bǔ)充。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家普遍認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施，將更好滿(mǎn)足居民養(yǎng)老金融服務(wù)需求，拓展居民養(yǎng)老投資回報(bào)，有助于夯實(shí)養(yǎng)老第三支柱，增強(qiáng)居民養(yǎng)老保障。同時(shí)，居民養(yǎng)老金融服務(wù)需求釋放，也有望帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金融創(chuàng)新和服務(wù)能力提升。
記者注意到，個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品日漸豐富，但相對(duì)于廣大投資者差異化的投資需求而言，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品也存在產(chǎn)品種類(lèi)和數(shù)量相對(duì)不足的問(wèn)題。針對(duì)這一問(wèn)題，《通知》提出，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將國(guó)債等納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，推動(dòng)更多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。
在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，這不僅有助于豐富個(gè)人開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金的投資選擇，而且可以充分利用個(gè)人養(yǎng)老金的長(zhǎng)期資金優(yōu)勢(shì)，為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和資本市場(chǎng)發(fā)展提供長(zhǎng)期資金支持。
個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施，不僅為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多的個(gè)人客戶(hù)，而且為資本市場(chǎng)帶來(lái)長(zhǎng)期投資資金，這些都是金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)遇。《報(bào)告》提出，要針對(duì)性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足多元化養(yǎng)老金融需求。具體來(lái)看，未來(lái)要進(jìn)一步創(chuàng)新探索現(xiàn)金流穩(wěn)定、支取靈活的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，加強(qiáng)金融產(chǎn)品研發(fā)與養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接，擴(kuò)大特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)，進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)年金產(chǎn)品創(chuàng)新，逐步豐富個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)可投資品類(lèi)。加快構(gòu)建養(yǎng)老金融長(zhǎng)效機(jī)制 助力養(yǎng)老變“享老”
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