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　　話養(yǎng)老：農(nóng)村老年人風(fēng)險偏好低、保險需求強烈五金2024年末，我國60歲及以上老年人口達(dá)3.1億，占全國總?cè)丝诘?2.0%。人口老齡化程度不斷加深，給金融行業(yè)提出了新的要求。如何做好養(yǎng)老金融這篇大文章，是金融行業(yè)的重要課題。筆者結(jié)合身邊老年人的實際，對農(nóng)村老年人金融服務(wù)有關(guān)情況進(jìn)行了一定的調(diào)查和分析。

　　基礎(chǔ)需求為主。一是農(nóng)村老年人收入低、來源單一，主要依賴務(wù)農(nóng)、子女贍養(yǎng)或養(yǎng)老金等，導(dǎo)致其對資金的安全性極度敏感，他們傾向于將資金存入銀行等金融機(jī)構(gòu)，為晚年生活積累保障，對儲蓄的穩(wěn)定性和安全性要求高。二是農(nóng)村老年人普遍依賴現(xiàn)金交易，習(xí)慣到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社等線下網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，對面對面的人工服務(wù)依賴度高，對網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等數(shù)字化服務(wù)接受程度較低，養(yǎng)老金支取、補貼領(lǐng)取、子女匯款接收是其高頻金融場景。

　　風(fēng)險偏好較低。由于金融知識匱乏，投資經(jīng)驗不足，加之收入水平低，意外風(fēng)險較高，農(nóng)村老年人對風(fēng)險承受能力較弱，更愿意選擇傳統(tǒng)的儲蓄方式，如定期存款等，以獲取穩(wěn)定的利息收益。

　　信貸需求較弱。大部分農(nóng)村老年人仍從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，在購買種子、化肥等農(nóng)資或購置小型農(nóng)業(yè)設(shè)施時，可能有小額信貸需求。當(dāng)面臨重大疾病或家庭突發(fā)狀況時，會產(chǎn)生臨時性的信貸需求用于支付高額費用，但因收入不穩(wěn)定和缺乏抵押物，難度較大。

　　保險需求強烈。一是健康保險需求上升，隨著年齡增長，農(nóng)村老年人健康問題增多，對醫(yī)療保險、重疾保險等健康保險的需求逐漸增加，以減輕醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。二是養(yǎng)老型保險受關(guān)注，在養(yǎng)老壓力增大的背景下，一些農(nóng)村老年人開始關(guān)注具有一定儲蓄和養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品，為自己的晚年生活提供更穩(wěn)定保障。

　　金融服務(wù)供給不足。一是老年人的金融服務(wù)需求多樣化且個性化，包括養(yǎng)老儲蓄、醫(yī)療保險、低風(fēng)險投資等，而現(xiàn)有金融服務(wù)體系未能及時調(diào)整以滿足這些需求。二是部分金融產(chǎn)品特別是保險產(chǎn)品對老年人非常不友好，設(shè)置較多的準(zhǔn)入門檻，致使老年人無法享受相應(yīng)的金融服務(wù)。三是金融機(jī)構(gòu)在追求利潤最大化的過程中，往往忽視了老年人這一相對低利潤群體的需求，導(dǎo)致針對老年人的金融產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)力度小，供給不足。四是雖然國家出臺了一些針對老年人金融服務(wù)的政策，但在實際執(zhí)行過程中，往往存在落實不到位等問題。

　　服務(wù)適老化改造不足。一是隨著金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，許多銀行網(wǎng)點從農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)撤離，而農(nóng)村老年人偏好線下物理網(wǎng)點服務(wù)。二是金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得許多老年人難以適應(yīng)，他們?nèi)狈κ褂脭?shù)字工具的技能和經(jīng)驗，復(fù)雜的操作流程、不友好的界面設(shè)計以及缺乏針對老年人的使用指導(dǎo)，進(jìn)一步加劇了老年人使用數(shù)字金融服務(wù)的難度。三是許多金融產(chǎn)品的設(shè)計過于復(fù)雜，使用大量專業(yè)術(shù)語，老年人難以理解，增加了使用難度。四是由于老年人群體潛在利潤較低，提供適老化服務(wù)需要額外的成本投入，金融機(jī)構(gòu)在成本控制下往往缺乏改造動力。

　　加強老年人金融服務(wù)供給。一是金融機(jī)構(gòu)要深入踐行金融工作的性和人民性，針對老年人的特殊需求，開發(fā)低風(fēng)險、易理解的金融產(chǎn)品，持續(xù)豐富老年人金融服務(wù)供給。如開發(fā)融合養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理等功能的綜合金融產(chǎn)品。二是依據(jù)老年人收入、資產(chǎn)、健康狀況等，進(jìn)一步細(xì)化老年人金融需求分析，針對性開發(fā)個性化、差異化金融產(chǎn)品。三是監(jiān)管部門要制定統(tǒng)一的老年人金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范各金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和水平。四是加大老年人金融服務(wù)監(jiān)管評估力度，確保國家政策有效落實。

　　加快金融服務(wù)適老化改造。一是政府應(yīng)加大對農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入，改善網(wǎng)絡(luò)條件，增設(shè)金融服務(wù)點，鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極探索有效方式，為老年人提供面對面服務(wù)。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)簡化手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等操作流程，開發(fā)大字版、語音版等適合老年人使用的數(shù)字服務(wù)渠道。三是在網(wǎng)點設(shè)立老年人專屬服務(wù)窗口，配備適老化服務(wù)設(shè)施和專業(yè)等，提升員工與老年人的溝通技巧，不斷提高老年人金融服務(wù)質(zhì)效。

　　不斷提高風(fēng)險防控成效。一是通過社區(qū)講座、宣傳手冊、線上課程等多種形式，向老年人普及金融知識和風(fēng)險防范技巧，增強其金融素養(yǎng)和投資決策能力。二是建立針對老年人金融產(chǎn)品的風(fēng)險評估體系，嚴(yán)格篩選投資標(biāo)的，加強風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警，提前制定風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案。