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五金當(dāng)下，“養(yǎng)老金融”正成為當(dāng)下金融和經(jīng)濟(jì)生活的熱詞，而做好養(yǎng)老金融正是金融業(yè)要做好的“五篇大文章”之一。
那么，什么是養(yǎng)老金融，其內(nèi)涵和功能是怎樣的，發(fā)展現(xiàn)狀又是如何，有沒有一個全景圖可供概覽，保險業(yè)能發(fā)揮什么樣的作用又如何參與，有沒有實踐經(jīng)驗可供參考？
在日前召開的第三屆全國商業(yè)保險發(fā)展研討會上，交銀人壽與中國社會保障學(xué)會商業(yè)保險分會及今日保聯(lián)合發(fā)布《養(yǎng)老金融的洞察與發(fā)展》，詳細(xì)回答了上述問題。
《》從養(yǎng)老金融的概念、內(nèi)涵及功能入手，探討?zhàn)B老金融發(fā)展的驅(qū)動要素、分析養(yǎng)老金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀，并展望養(yǎng)老金融的未來發(fā)展方向，理論結(jié)合實踐，繪制出養(yǎng)老金融的全景圖。
《》的發(fā)布，不僅豐富了養(yǎng)老金融的理論內(nèi)涵，也提供了理論寫好養(yǎng)老金融大文章的實操手冊。無疑為正在思考和探索實踐養(yǎng)老金融的行業(yè)機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員給出全面了解養(yǎng)老金融和布局的有益參考，同時也是助力金融機(jī)構(gòu)做好養(yǎng)老金融大文章、更好地服務(wù)國家應(yīng)對人口老齡化戰(zhàn)略的積極行動。
根據(jù)國家統(tǒng)計局的發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國人口老齡化進(jìn)程正不斷加快， 60歲及以上的人口占比已從2005年的11.03%上升至2023年的21.10%。對社會經(jīng)濟(jì)的影響也將越來越明顯。
從中國特色社會主義事業(yè)發(fā)展全局看，未來老年人口數(shù)量達(dá)到4億、5億的時間節(jié)點與全面建成社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國“兩步走”戰(zhàn)略時間安排高度重合，這也意味著積極應(yīng)對人口老齡化將伴隨中國式現(xiàn)代化建設(shè)全過程。
“有效應(yīng)對我國人口老齡化，事關(guān)國家發(fā)展全局，事關(guān)億萬百姓福祉”——隨著積極應(yīng)對人口老齡化上升為國家戰(zhàn)略，加快構(gòu)建與我國人口老齡化進(jìn)程相適應(yīng)的金融服務(wù)體系刻不容緩。
尤其面對我國人口老齡化未富先老、養(yǎng)老資源儲備嚴(yán)重不足的現(xiàn)狀，如何通過金融創(chuàng)新和資源整合，打造層次豐富的養(yǎng)老相關(guān)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，成為破局的關(guān)鍵。這正是養(yǎng)老金融的題中之義。
在做好這篇大文章之前，首先要明確養(yǎng)老金融的概念與內(nèi)涵，了解其崛起的邏輯背景、現(xiàn)狀趨勢以及發(fā)展要素，然后再結(jié)合自身屬性及優(yōu)勢，找準(zhǔn)突破點、錨定發(fā)力點。
事實上，隨著人口老齡化的提速，社會對于養(yǎng)老金融的關(guān)注度也日益提升，其概念、內(nèi)涵以及功能也逐漸清晰——
“養(yǎng)老金融”這一概念首次在官方文件中出現(xiàn)，是在2015年原保監(jiān)會發(fā)布的《〈國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見〉知識讀本》當(dāng)中。但彼時并未對其有明確的定義。
在2023年10月召開的中央金融工作會議上，養(yǎng)老金融的概念得到了明確界定，并被列為推動金融高質(zhì)量發(fā)展的五篇大文章之一。
充分發(fā)揮在養(yǎng)老保障、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會治理等方面的多重價值，以高質(zhì)量發(fā)展助力中國式現(xiàn)代化建設(shè)，養(yǎng)老金融任重道遠(yuǎn)，空間無限。而先行者的思考與實踐也將會作為樣本與經(jīng)驗，為后來者披荊斬棘探路前行。
養(yǎng)老金融究竟是什么？其概念體系包含哪些內(nèi)容，又有哪些功能？圍繞這些問題，《2024金色未來·養(yǎng)老金融的洞察與發(fā)展》在第一部分對養(yǎng)老金融的概念、內(nèi)涵及功能進(jìn)行了清晰的梳理和界定——
養(yǎng)老金融是指為了應(yīng)對老齡化社會的挑戰(zhàn)，圍繞社會成員在養(yǎng)老、醫(yī)療、居住、精神文化等多方面的需求，通過金融創(chuàng)新和資源整合，提供一系列金融產(chǎn)品和服務(wù)的總和。
它不僅包括傳統(tǒng)的養(yǎng)老金金融，還涵蓋了養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等多個層面，形成了一個綜合性的金融體系。
《》還闡釋了養(yǎng)老金融的三個層面，即養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的概念及內(nèi)涵——
養(yǎng)老金金融是指為儲備制度化的養(yǎng)老金進(jìn)行的一系列金融活動，主要包括養(yǎng)老金制度安排和養(yǎng)老金資產(chǎn)管理。
養(yǎng)老服務(wù)金融是指圍繞與養(yǎng)老相關(guān)的投資、理財、消費及其他衍生需求，金融機(jī)構(gòu)采取的一系列有關(guān)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新金融活動，涵蓋養(yǎng)老財富管理和養(yǎng)老金融便捷性支持兩個方面。
值得關(guān)注的是，《》還系統(tǒng)梳理了在科學(xué)技術(shù)進(jìn)步、市場需求升級的新形勢下，養(yǎng)老金融正在拓展的新維度、開啟的新變化——
隨著科技的進(jìn)步，養(yǎng)老金金融還涉及養(yǎng)老金管理機(jī)制的優(yōu)化、養(yǎng)老金投資策略的創(chuàng)新以及養(yǎng)老金風(fēng)險管理等，通過引入智能投顧、大數(shù)據(jù)分析等現(xiàn)代科技手段，實現(xiàn)養(yǎng)老金資產(chǎn)的高效運作和風(fēng)險控制。
隨著老年人群對養(yǎng)老服務(wù)需求的日益多樣化，養(yǎng)老服務(wù)金融更加注重個性化、定制化。金融機(jī)構(gòu)將結(jié)合老年人的實際需求和偏好，設(shè)計出更加貼合其生活方式的金融產(chǎn)品，如健康管理服務(wù)、緊急救援服務(wù)、旅游休閑服務(wù)等。
透過《》可以看到，養(yǎng)老金金融作為“基石”，養(yǎng)老服務(wù)金融作為“補充”，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融作為“支撐”，三者正形成一個有機(jī)的整體，以促進(jìn)養(yǎng)老資金儲備、提升優(yōu)化養(yǎng)老金融服務(wù)、增加銀發(fā)經(jīng)濟(jì)資金供給、保障老年人高品質(zhì)生活、推動經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展五大功能應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)。
養(yǎng)老金融的發(fā)展主要有三大驅(qū)動要素：銀發(fā)經(jīng)濟(jì)政策利好助推養(yǎng)老金融快速發(fā)展、老年群體需求特征對養(yǎng)老金融提出新要求、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級拓展養(yǎng)老金融發(fā)展空間。
從 2021年《十四五規(guī)劃和 2035 年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》到 2024 年《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》，3年內(nèi)政策內(nèi)容愈發(fā)具體且針對性增強(qiáng)；
實施一系列放寬養(yǎng)老機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的政策措施，實施稅收優(yōu)惠政策，支持金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，推動了養(yǎng)老金融產(chǎn)品的多樣化與創(chuàng)新發(fā)展、養(yǎng)老金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化與智能化發(fā)展。
從市場需求變化這一驅(qū)動因素看，隨著老年群體消費向發(fā)展型消費轉(zhuǎn)變，養(yǎng)老金融也要與時俱進(jìn)，適應(yīng)發(fā)展型消費，比如與康養(yǎng)服務(wù)銜接、與旅游旅居銜接；創(chuàng)新打造包括養(yǎng)老金管理、保險、健康、醫(yī)療管理等多個方面在內(nèi)的整合型金融、養(yǎng)老服務(wù)，為客戶提供一站式、綜合性的金融服務(wù)；加大針對老年人交互式體驗的資源投入，提升老年人的金融服務(wù)體驗。
此外，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的精細(xì)化、個性化轉(zhuǎn)型升級，也驅(qū)動著養(yǎng)老金融的創(chuàng)新與多元化發(fā)展。比如，需求細(xì)分推動養(yǎng)老金融產(chǎn)品多元、推動養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)新；數(shù)智養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、多元業(yè)態(tài)相互融合的綜合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也在支撐和促進(jìn)養(yǎng)老金融的創(chuàng)新發(fā)展。
強(qiáng)力的政策支持、強(qiáng)勁的驅(qū)動要素之下，養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀如何？《》第三部分分別從養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三個層面進(jìn)行了梳理呈現(xiàn)。
從養(yǎng)老金金融看，我國目前已基本建成養(yǎng)老金“三支柱”體系，即由政府主導(dǎo)的第一支柱，由企業(yè)發(fā)起的第二支柱，由個人自愿購買、商業(yè)機(jī)構(gòu)提供的第三支柱，三支柱相輔相成。
第一支柱采用現(xiàn)收現(xiàn)付制，覆蓋面最廣，提供基本保障。第二支柱則通過稅收優(yōu)惠等措施調(diào)動企業(yè)或單位的積極性，其發(fā)展取決于企業(yè)或單位的資金實力，因此其覆蓋面非常有限。第三支柱養(yǎng)老保險目前處于起步階段，開戶人數(shù)增長勢頭良好，但人均存款水平較低。
從養(yǎng)老服務(wù)金融看，金融機(jī)構(gòu)提供養(yǎng)老財富管理產(chǎn)品聚焦于個人及家庭全生命周期內(nèi)的養(yǎng)老資產(chǎn)增值最大化。
比如，信托業(yè)推出養(yǎng)老信托理財產(chǎn)品、保險機(jī)構(gòu)著重根據(jù)老年人的特病特藥、特殊治療、特殊護(hù)理等特殊需求開發(fā)了適合的商業(yè)保險產(chǎn)品、以及適老化服務(wù)的便捷性支持。
從養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融看，融資方面從產(chǎn)業(yè)端的視角解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的資本需求問題；投資方面從資金端的視角解決金融資本如何通過參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題。
比如，從保險市場看，近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極支持保險資金開展養(yǎng)老社區(qū)投資，各大保險公司在“保險+養(yǎng)老”方面不斷深耕，保險資金已成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)直接投資來源。
透過養(yǎng)老金融的驅(qū)動要素及發(fā)展現(xiàn)狀可以看到，面向未來，養(yǎng)老金融將有力地推動金融行業(yè)以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
展望未來，養(yǎng)老金融將通過三個方面的創(chuàng)新升級推動金融行業(yè)的發(fā)展：養(yǎng)老金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升服務(wù)效率、養(yǎng)老金融多元化投資滿足個性化需求、養(yǎng)老金融綜合化產(chǎn)品實現(xiàn)一站式服務(wù)。
持續(xù)推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運營跨界發(fā)展，通過養(yǎng)老金融的助力，可以有效整合資源，為健康行業(yè)、科技行業(yè)和旅業(yè)等注入新的活力。
作為多層次社會保障體系重要支撐的保險業(yè)，怎樣參與養(yǎng)老金融、做好這篇大文章？對此，《》在第三部分養(yǎng)老金融的發(fā)展現(xiàn)狀當(dāng)中進(jìn)行了系統(tǒng)梳理。
在第二支柱，參與企業(yè)年金和職業(yè)年金受托、投資和賬戶管理，是建設(shè)我國養(yǎng)老第二支柱保障體系的重要參與者；
在第三支柱，豐富養(yǎng)老產(chǎn)品體系，比如創(chuàng)新推出稅延養(yǎng)老保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、個人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老年金保險。
此外，保險業(yè)還可以通過重資產(chǎn)、輕資產(chǎn)、輕重結(jié)合資產(chǎn)的方式直接投資并運營養(yǎng)老項目，或者通過設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金或?qū)I(yè)子公司等方式，利用股權(quán)、債權(quán)等投資工具向養(yǎng)老行業(yè)注入資金，間接支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)。
《》還還以交銀人壽深耕養(yǎng)老金融方面的具體實踐，展示了中小險企如何發(fā)揮自有資源稟賦，深度參與養(yǎng)老金融的實際操作——
連續(xù)三年發(fā)布公司養(yǎng)老金融行動方案，堅持以普惠養(yǎng)老為主要發(fā)力點到底什么是養(yǎng)老金融：《》展現(xiàn)全景圖，以客戶需求為導(dǎo)向，持續(xù)拓展養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系。
一方面，主動參與政策性養(yǎng)老保險建設(shè)，公司首批通過個養(yǎng)賬戶系統(tǒng)驗收，并自2023年3月起先后推出三款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，并完成首款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的開發(fā)；
另一方面，不斷優(yōu)化商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和跨期財務(wù)規(guī)劃需求。同時，積極搭建適老化健康保險產(chǎn)品庫，試點探索長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。
目前，交銀人壽的養(yǎng)老金融產(chǎn)品已覆蓋個人養(yǎng)老、商業(yè)養(yǎng)老、適老化特色健康、養(yǎng)老照護(hù)、長期護(hù)理轉(zhuǎn)換等細(xì)分領(lǐng)域。
此外，交銀人壽還積極打造包括適老化的健康管理、養(yǎng)老、助老服務(wù)體系，并采取輕資產(chǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作模式，構(gòu)建起全轄覆蓋的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作網(wǎng)絡(luò)。
截至目前，交銀人壽養(yǎng)老保險累計服務(wù)客戶數(shù)量逾5.8萬人，累計保額超14.1億元，理賠金額超9600萬元。
緊跟時代步伐、服務(wù)國家戰(zhàn)略，交銀人壽在寫好養(yǎng)老金融大文章的進(jìn)程中，也探索出一條高質(zhì)量發(fā)展的新路徑，為身處轉(zhuǎn)型期的保險業(yè)提供了極具價值的實踐樣本。
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