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　　五金昨日，人力資源社會保障部等五部門發(fā)布《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》。通知明確，自2024年12月15日起，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均可以參加個人養(yǎng)老金制度。稅收優(yōu)惠政策的實施范圍從36個先行城市（地區(qū)）同步擴大到全國。通知進一步明確了相關(guān)支持政策，并就公眾最為關(guān)注的投資產(chǎn)品、提前支取、風險管理等問題，作出了一系列調(diào)整。

　　個人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度。個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，每年繳費上限為12000元，繳納的資金由個人自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，封閉運行，按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

　　通知規(guī)定，在現(xiàn)有理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將國債、特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。

　　“新增的三類均為低風險、收益穩(wěn)的產(chǎn)品，也比較簡單透明，將有利于個人養(yǎng)老金保值增值，為廣大參加人特別是風險偏好較弱群體提供了更多選擇。”中國社科院世界社保研究中心副秘書長齊傳鈞說。

　　通知還提出，鼓勵金融機構(gòu)研究開發(fā)符合長期養(yǎng)老需求的個人養(yǎng)老儲蓄、中低波動型或絕對收益策略基金等產(chǎn)品。在齊傳鈞看來，這將為下一步提供更多有“利”產(chǎn)品打開空間。

　　有了豐富的產(chǎn)品，還需簡化流程。通知要求商業(yè)銀行提高服務(wù)的便利化水平，取消了線上購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的“錄音錄像”要求。“這將便于參加人‘一站式’購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，有助于提高老百姓投資的積極性。”中國人民大學教授董克用說，經(jīng)過兩年先行實施，個人養(yǎng)老金制度已吸引了7000多萬人參加個人養(yǎng)老金制度15日起全國施行。如何留住客戶、吸引資金，需要金融機構(gòu)更多發(fā)揮專業(yè)水平，想辦法幫助大家降低投資難度、穩(wěn)定產(chǎn)品收益。

　　通知提出，金融機構(gòu)根據(jù)個人投資風險偏好和年齡等特點，推薦適當?shù)膫€人養(yǎng)老金產(chǎn)品。鼓勵金融機構(gòu)在與參加人協(xié)商一致的情況下，探索開展默認投資服務(wù)。

　　“對一些不知如何選擇產(chǎn)品、希望獲得專業(yè)服務(wù)的參加人，就可以通過投資咨詢或默認投資的方式解決選擇難的問題。這將考驗金融機構(gòu)的專業(yè)能力和風險管理水平。”董克用表示，“探索”二字意味著不會一下放開，將根據(jù)實際情況一步步走，守好百姓養(yǎng)老錢。

　　通知明確，金融機構(gòu)要按照規(guī)定做好個人養(yǎng)老金產(chǎn)品資產(chǎn)配置公示和風險等級確定工作。個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺和金融行業(yè)平臺根據(jù)風險等級，分類展示個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，強化風險提示。

　　通知還增加了提前領(lǐng)取情形，除達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等領(lǐng)取條件外，參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險金達到一定條件或者正在領(lǐng)取最低生活保障金的，可以申請?zhí)崆邦I(lǐng)取個人養(yǎng)老金。

　　領(lǐng)取方式也將更加靈活。參加人可以選擇按月、分次或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金，并可進行變更。參加人達到領(lǐng)取條件，可以通過各級社會保險經(jīng)辦機構(gòu)、全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口和商業(yè)銀行等途徑提出申請并經(jīng)核實后，由商業(yè)銀行將個人養(yǎng)老金發(fā)放至本人社保卡銀行賬戶。

　　“適度提高制度在領(lǐng)取階段的靈活性和包容度，將有助于減少參加人的后顧之憂。同時，在積累階段也能讓參與者更有積極性參與，有信心長期投資。”信安金融集團中國區(qū)首席養(yǎng)老金融專家孫博說，個人養(yǎng)老金屬于養(yǎng)老保障體系的一部分，主要目標是幫助參與者積累更多養(yǎng)老資產(chǎn)，因此要求個人養(yǎng)老金賬戶的資金除特殊情況外，需封閉到退休后才能領(lǐng)取。