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五金公司也開(kāi)始涉足個(gè)人融資借款業(yè)務(wù)。彼時(shí)業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這種焦點(diǎn)定位在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的信用保證保險(xiǎn)，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新型合作機(jī)會(huì)。
但遺憾的是，近期有保險(xiǎn)公司相關(guān)知情人員向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，其所了解的某保險(xiǎn)公司在與消費(fèi)金融公司合作過(guò)一次之后，就選擇不再與相關(guān)公司經(jīng)營(yíng)此類(lèi)業(yè)務(wù)。
經(jīng)過(guò)采訪，記者了解到，部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)停止了互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸領(lǐng)域的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以上述停止相關(guān)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司為例，雖然合作已經(jīng)終止六年，但仍需要處理合作時(shí)留下的一些問(wèn)題。近期，記者在裁判文書(shū)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)多起保險(xiǎn)公司代位求償權(quán)（注：由保險(xiǎn)公司代理被保險(xiǎn)人即消費(fèi)金融公司，向第三人也就是借款人行使請(qǐng)求賠償權(quán)利）糾紛，具體為借款人對(duì)于保險(xiǎn)公司是否可以代位求償產(chǎn)生爭(zhēng)議。在2023年一起借款人上訴過(guò)程中，二審法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)一步提供銀行流水等證據(jù)證明，故而撤銷(xiāo)了一審判決，發(fā)回重審。
信用保證保險(xiǎn)，是權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人信用風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)，是一項(xiàng)企業(yè)用于風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其主要功能，是保障企業(yè)應(yīng)收賬款的安全，原理是將債務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，當(dāng)債務(wù)人不能履行其義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，信用保證保險(xiǎn)也進(jìn)入了消費(fèi)金融領(lǐng)域，持牌消費(fèi)金融公司采購(gòu)信貸資產(chǎn)信用保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司中標(biāo)之后為借款人提供信用保證保險(xiǎn)。
簡(jiǎn)單而言，消費(fèi)金融公司向保險(xiǎn)公司投保借款人的信貸信用風(fēng)險(xiǎn)，如果借款人逾期，將由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償并取得相應(yīng)債權(quán)。而后，再由保險(xiǎn)公司進(jìn)一步向借款人追償。
通過(guò)上述模式，消費(fèi)金融公司將借款人不能履行還款義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，平衡放款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在該模式之下，保險(xiǎn)公司也增加了一定的保費(fèi)收入。
前述人員告訴記者，上述案件是保險(xiǎn)公司2017年在與消費(fèi)金融公司合作過(guò)程中為借款人“墊付”的逾期，至今還未完全收回。
其中一份裁判文書(shū)中顯示，2017年持牌消費(fèi)金融公司發(fā)放至借款人賬戶后，借款人在保險(xiǎn)公司投保數(shù)份《借款人履約保證保險(xiǎn)》，被保險(xiǎn)人均為消費(fèi)金融公司，借款人還款至2020年4月發(fā)生逾期。同年11月，持牌消費(fèi)金融公司向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司賠償后委托訴訟代理人起訴借款人并于2022年4月立案。無(wú)獨(dú)有偶，在其他保險(xiǎn)公司與借款人的訴訟糾紛中也可以看到，標(biāo)的金額從幾千元分布至幾萬(wàn)元不等，借款利率為7%左右。
值得注意的是，當(dāng)一位被判決支付保險(xiǎn)公司賠付款的借款人提起上訴之后保險(xiǎn)離場(chǎng)背后：消費(fèi)金融“逾期”風(fēng)險(xiǎn)難控，地方法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司僅僅提供借款合同與消費(fèi)金融公司放款憑證，缺乏進(jìn)一步證據(jù)，還將代位求償糾紛發(fā)回重審。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在與消費(fèi)金融公司等合作提供信用保證保險(xiǎn)時(shí)，面臨著保費(fèi)與賠付量的平衡問(wèn)題。
冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)表示，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展與融資相關(guān)的信用保證保險(xiǎn)有嚴(yán)格監(jiān)管，要求保險(xiǎn)公司成立專(zhuān)門(mén)信保業(yè)務(wù)管理部門(mén)，并建立完善的組織架構(gòu)和人才隊(duì)伍，搭建覆蓋保前風(fēng)險(xiǎn)審核、保后監(jiān)測(cè)管理的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)以及具備對(duì)履約義務(wù)人獨(dú)立審核的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)，并接入央行征信系統(tǒng)。此外，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)承保個(gè)人融資性信保業(yè)務(wù)，由總公司集中核保、集中管控。為了控制整體風(fēng)險(xiǎn)，原銀保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司承保的信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額累計(jì)不得超過(guò)上一季度末凈資產(chǎn)的十倍。
“至于保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，一般參考其他保險(xiǎn)公司同類(lèi)業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以及利用大數(shù)據(jù)測(cè)算賠付率、收益率，才能確定最終保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)。隨著逾期率上升和下降，保險(xiǎn)公司的這個(gè)保費(fèi)也會(huì)動(dòng)態(tài)調(diào)整。”王詩(shī)強(qiáng)進(jìn)一步表示。
前述業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司也需要確保信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)客戶群體，降低違約風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力，并且需要完善保險(xiǎn)條款，明確保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，避免因?yàn)槔斫獠町惗鴮?dǎo)致的糾紛。
記者在發(fā)回重審的理由里看到，雙方爭(zhēng)議點(diǎn)就在于一審判決借款人支付理賠款占用期間的利息是否妥當(dāng)問(wèn)題。
“應(yīng)該建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，通過(guò)分析和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，及時(shí)調(diào)整保費(fèi)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)敞口，并且加強(qiáng)與消費(fèi)金融公司的溝通與合作，共同應(yīng)對(duì)逾期風(fēng)險(xiǎn)，提高追償效率。”該業(yè)內(nèi)人士補(bǔ)充道。
有專(zhuān)家指出：“當(dāng)前金融科技的發(fā)展使得保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估與監(jiān)控方面有了更多手段，加之監(jiān)管政策不斷完善，對(duì)于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的規(guī)范程度有所加強(qiáng)，有助于遏制非法借貸行為。基于此，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)方面也有了更多的可能性，可以滿足消費(fèi)者多樣化的需求。”
在該專(zhuān)家看來(lái)，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該舍棄或者發(fā)展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要綜合考慮保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)環(huán)境、監(jiān)管政策等因素。如果保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)能力方面具有優(yōu)勢(shì)，且市場(chǎng)前景和監(jiān)管政策允許，那么還是可以考慮適當(dāng)布局。
“需要注意的是，消費(fèi)金融公司利率下行，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)出現(xiàn)一定程度的降低，保險(xiǎn)公司需要及時(shí)調(diào)整保費(fèi)定價(jià)以匹配風(fēng)險(xiǎn)水平。此外，當(dāng)前保險(xiǎn)公司在消費(fèi)金融市場(chǎng)的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，雖然有31家持牌消費(fèi)金融公司，但是保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)仍然較為激烈，為搶客戶降低費(fèi)率的情況較為常見(jiàn)。保險(xiǎn)公司必須通過(guò)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低賠付率，才能在一定程度上抵充消費(fèi)利率下降帶來(lái)的影響。”該專(zhuān)家進(jìn)一步表示。
王詩(shī)強(qiáng)也直言，保險(xiǎn)公司想要保住這塊業(yè)務(wù)，需要具備強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，對(duì)于逾期可能性較高的客戶需要拒絕提供信用保證保險(xiǎn)服務(wù)，或者收取更高的保費(fèi)。
近年來(lái)，市場(chǎng)中，特別是個(gè)人和小微企業(yè)主對(duì)“增信、融資”存在迫切需求，這也使得融資性信用保證保險(xiǎn)這種通過(guò)險(xiǎn)企為投保人的信貸行為提供履約保障的險(xiǎn)種逐漸為公眾所知曉，并迎來(lái)快速發(fā)展。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2008年到2018年，國(guó)內(nèi)信保業(yè)務(wù)規(guī)模從8.14億元增長(zhǎng)至692.07億元，十年間增長(zhǎng)了84倍。然而，部分險(xiǎn)企也存在盲目擴(kuò)大信用保證險(xiǎn)市場(chǎng)、缺乏風(fēng)控管理等信用保證保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中不斷出現(xiàn)問(wèn)題。
2020年5月，為進(jìn)一步加強(qiáng)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，原銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，明確了融資性信保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)要求，設(shè)置彈性承保限額，引導(dǎo)有能力、有實(shí)力的保險(xiǎn)公司加大對(duì)普惠型小微企業(yè)融資增信的支持力度，同時(shí)通過(guò)調(diào)整業(yè)務(wù)類(lèi)型，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
在《2021年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》中，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)指出：一方面，保險(xiǎn)公司嚴(yán)格落實(shí)原銀保監(jiān)會(huì)《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等相關(guān)監(jiān)管文件的要求，秉持“依法合規(guī)、小額分散、風(fēng)險(xiǎn)可控”的經(jīng)營(yíng)原則，審慎開(kāi)展信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)，運(yùn)用科技手段提升風(fēng)控水平，有效夯實(shí)業(yè)務(wù)質(zhì)量；另一方面，融資性信保業(yè)務(wù)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力金融普惠的重要險(xiǎn)種，尤其在疫情期間，助力小微企業(yè)平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)，過(guò)渡風(fēng)險(xiǎn)。
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