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開放式保險將接過開放式銀行的“接力棒”？五金2018年，各大銀行為了轉(zhuǎn)型紛紛扎堆入局開放銀行生態(tài)，為打造開放型平臺經(jīng)濟、重構價值鏈提供了可能。而隨著開放式銀行業(yè)務取得一些成效，這種創(chuàng)新模式開始延伸到保險領域，“開放式保險”成為了保險領域的最新熱門話題之一。
有了銀行的經(jīng)驗參考，保險公司開始紛紛“摸著石頭過河”。一些有遠見的保險公司已經(jīng)開始采用開放式保險的創(chuàng)新模式，比如保險科技公司CoverGo通過一套API來幫助保險公司、銀行和經(jīng)紀人創(chuàng)建、管理和分銷保險產(chǎn)品，又比如CXA集團創(chuàng)建了一套連鎖業(yè)務關系，以促進其員工福利業(yè)務。
在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和競爭日益激烈的保險市場下，保險公司們開始嘗試通過開放式保險來開辟新的利潤增長點和業(yè)務可能性。
開放式保險作為保險業(yè)的一種新的經(jīng)營方式，是近年來才被提及的新概念。開放式保險在整個行業(yè)的涉及范圍很廣，一直到2021年，歐洲保險養(yǎng)老金管理局發(fā)布了關于開放式保險的討論文件，才有官方機構正式對開放式保險做出了明確的定義。
開放式保險是指通過API訪問和共享與保險相關的個人和非個人數(shù)據(jù)，換句話說，開放式保險將允許保險公司交換特定客戶的數(shù)據(jù)(如投保內(nèi)容和索賠體驗)，并允許這些數(shù)據(jù)在生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的公司之間傳送，當然我們也可以站在不同的角度來看待開放式保險。
站在消費者角度來看，即獲取和分享與消費者保險服務有關的數(shù)據(jù)(比如保險單數(shù)據(jù),保險范圍,索賠歷史)，在保險公司、中介或第三方之間使用應用程序和享受服務;
而根據(jù)國際數(shù)據(jù)庫STATISTICA的相關數(shù)據(jù)顯示，2022年全球開放式保險的用戶超過1500萬，預計到2024年，開放式保險用戶規(guī)模將達到7500萬。當然，開放式保險作為開放金融生態(tài)系統(tǒng)的一部分，很大程度上得益于開放式銀行業(yè)務的成功才能走進大眾市場的視野，但是開放式保險能逐漸在多個國家得到推廣，并迅速在全球積累大量的用戶規(guī)模，歸根結底還是在于能夠推動市場創(chuàng)新，為客戶和保險公司創(chuàng)造更大的價值。
1.為保險公司提供了一個大幅提升產(chǎn)品和服務能力的機會。保險公司可以利用開放式保險釋放的巨大實時數(shù)據(jù)流來推出一系列新的客戶產(chǎn)品，同時可以通過使用實時數(shù)據(jù)和分析系統(tǒng)，以可變的價格提供按需、個性化的服務，從而大幅改善客戶體驗。比如，開放式保險能在一定程度上幫助保險公司樹立以消費者為中心的創(chuàng)新思維，詳細跟蹤不斷變化的消費者需求,利用共享數(shù)據(jù)預測和洞察消費者行為關鍵，根據(jù)消費者的需求主動提供量身定制的解決方案。
2. 幫助保險公司改善運營方式。開放式保險為保險公司節(jié)省了大量運營成本，包括提高交易速度和效率、減少開發(fā)和維護支出、減少數(shù)據(jù)重復。比如通過開放式保險生態(tài)系統(tǒng)，可以分析大量客戶信息和相關數(shù)據(jù)來評估風險，可以更加準確地評估保險報價，從而改善保險公司的風險管理，取代了繁瑣和低效的人工評估和處理。
3.賦予消費者更多的權力，提供透明和個性化的服務體驗。對于消費者來說，開放式保險可以幫助他們在共享數(shù)據(jù)中受益，積極管理自己的保單和風險,對自己的保險需求做出更好、更明智的決定。比如客戶可以透過開放式保險生態(tài)系統(tǒng)，和其他情況類似的消費者進行對比，確定自身哪里投保不足，哪里需要額外的保障，從而更大程度的追求量身定制的保險方案。
4.幫助生態(tài)系統(tǒng)的參與者接觸更多的業(yè)務合作伙伴和消費者。因為開放式保險要求各個主體運營商向其他組織開放自身的數(shù)據(jù)資源，并共享和使用來自自身行業(yè)的數(shù)據(jù)和服務，這在一定程度上可以幫助在開放式保險生態(tài)系統(tǒng)中的參與者，獲得更多潛在的業(yè)務伙伴和消費者，從而獲得大量新的商業(yè)機會。
可以肯定的是，快速接受開放式保險的保險公司，將比那些仍局限于傳統(tǒng)商業(yè)模式的同行，在市場競爭中要更加占據(jù)優(yōu)勢。
雖然開放式保險能夠給客戶和保險公司創(chuàng)造更大的價值以及帶來多方面的好處，但是目前仍然只有少數(shù)保險公司經(jīng)營開放式保險的相關業(yè)務，同時業(yè)內(nèi)許多人并不看好開放式保險的發(fā)展，更有相關人士直言，開放式保險將比開放式銀行受到更嚴格的監(jiān)管，這其中最主要的原因有以下兩點：
第一，保險公司和客戶通常不愿意分享自身數(shù)據(jù)。開放式保險的前提是要求保險公司與多個合作伙伴交換大量數(shù)據(jù)，但自身數(shù)據(jù)長期以來一直被保險公司視為有價值的專有資產(chǎn)，這是因為鑒于保險行業(yè)數(shù)據(jù)的廣度和深度,這些數(shù)據(jù)能夠在一定程度上保證保險公司在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢。因此想要讓某些在行業(yè)細分賽道中占據(jù)主導地位的保險公司共享自身數(shù)據(jù)，并不符合當今市場競爭特征和規(guī)律。
當然最重要一點是，共享數(shù)據(jù)必須征得客戶同意。在如今的數(shù)字化時代，個人的隱私數(shù)據(jù)一直是個敏感的話題，如果要進行數(shù)據(jù)共享，客戶必須知道他們同意分享什么信息，以及這些信息必須為了什么目的而共享，同時保險公司或合作伙伴不能篡改客戶數(shù)據(jù)或?qū)⑵溆糜谄渌康摹６壳皝砜矗陂_放式保險領域并沒有建立明確的監(jiān)管機制，誰能夠獲得共享數(shù)據(jù)？共享數(shù)據(jù)公開程度的標準如何？獲取共享數(shù)據(jù)需要達到哪些條件？保險公司使用共享數(shù)據(jù)的情況如何？這些都是監(jiān)管機構需要考慮的問題。
第二，缺乏生態(tài)系統(tǒng)能力。數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)對開放式保險來說至關重要，它提供了在保險公司及其合作伙伴和客戶之間傳輸大量數(shù)據(jù)的途徑，并幫助保險公司增強其客戶產(chǎn)品，發(fā)展其業(yè)務合作伙伴關系。但如今大多數(shù)保險公司并不具備運營生態(tài)系統(tǒng)的業(yè)務所需的條件，沒有制定清晰的生態(tài)系略，缺乏支持生態(tài)系統(tǒng)計劃所需的技術架構、組織架構，因此沒有能力發(fā)展開放式保險業(yè)務。
而針對以上難點，首先保險公司應該樹立清晰的生態(tài)系略，同時加強API的基礎設施建設。要知道API是開發(fā)式保險解決方案的關鍵，API能使保險公司和其他組織安全的開放自身數(shù)據(jù)、算法和流程，這使得鏈接到同一生態(tài)系統(tǒng)的公司可以將彼此的數(shù)據(jù)資源整合到自己的數(shù)字服務和體驗中，極大地增加了在生態(tài)系統(tǒng)間流動的數(shù)據(jù)流量，而隨著數(shù)據(jù)量的增加，參與方從其運營的生態(tài)系統(tǒng)中創(chuàng)造額外價值的機會也在增加。
其次，保險公司應該增強與客戶的互動，并通過提供額外的服務或更好的價格來鼓勵客戶分享數(shù)據(jù)，與客戶更緊密的聯(lián)系也使保險公司能夠引入新的生態(tài)系統(tǒng)服務，將自身產(chǎn)品與保險行業(yè)以外的業(yè)務合作伙伴提供的增值產(chǎn)品相結合，從而讓保險公司和客戶都能從這種開放式的“良性循環(huán)”中持續(xù)受益。
而在監(jiān)管方面，據(jù)悉，歐洲聯(lián)盟委員已經(jīng)成立一個開放金融專家組,通過收集整個金融部門的利益相關者的意見，出臺金融部門數(shù)據(jù)共享領域的立法提案和政策倡議，包括數(shù)據(jù)保密、隱私權、客戶同意度、共享數(shù)據(jù)可能產(chǎn)生的影響，相信隨著時間的推移，相關法律法規(guī)會更加完善。
對于其他保險細分賽道來說，開放式保險才剛剛在保險業(yè)內(nèi)嶄露頭角，但已經(jīng)有一些有遠見的保險公司開始采用開放式保險來推進自身業(yè)務的發(fā)展，并通過數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)中流動的大數(shù)據(jù)流來探索共享數(shù)據(jù)的解決方案，我們來看具體的案例分析。
Wakam是一家位于法國的保險科技公司，其宗旨是實現(xiàn)透明和有影響力的保險。Wakam平臺為其分銷合作伙伴和再保險人提供簡化分銷過程的工具，包括管理技術結果的儀表板和以完全透明的方式創(chuàng)建定制保險產(chǎn)品的API工具。
在Wakam的開放式生態(tài)系統(tǒng)中，參與者可以利用API工具與創(chuàng)新的數(shù)字歐洲保險公司建立持久的合作伙伴關系并進行共同分銷，從而憑借量身定制的產(chǎn)品在競爭激烈的市場中脫穎而出，同時創(chuàng)造額外收入并培養(yǎng)客戶忠誠度，在技術結果的完全透明中獲益。值得一提的是，參與者從創(chuàng)建保險、分發(fā)保險、到管理保險都是完全透明的。
據(jù)悉，目前Wakam已經(jīng)提供了50種開放式保險API，供愿意將開放式保險與其產(chǎn)品和服務一起分發(fā)的非保險公司使用，其合作伙伴能夠在短短幾周內(nèi)共同創(chuàng)建定制的保險產(chǎn)品。如今這種開放式保險模式已經(jīng)在歐洲迅速擴張，其集成平臺(iPaaS)目前每月處理超過1000萬個API請求。
Insurely成立于2018年，是一家位于瑞典的開放式保險解決方案提供商，其宗旨是通過開放式保險解決方案，讓消費者了解保險，幫助他們做出更好的選擇，并幫助合作作伙伴提高轉(zhuǎn)化率和滿意度。
Insurely的運營模式是基于開放式保險API，即應用程序編程接口，允許從一個軟件產(chǎn)品到另一個軟件產(chǎn)品的數(shù)據(jù)傳輸。首先針對保險公司，Insurely允許保險公司在客戶同意的情況下收集、切換、比較保險數(shù)據(jù)，并在應用程序中呈現(xiàn)這些數(shù)據(jù)，通過深入了解客戶數(shù)據(jù)，來提供量身定制的精準優(yōu)惠，從而提高消費者的忠誠度和體驗度。據(jù)悉，使用Insurely的開放式保險API，保險公司比較保險單可以提高30%的轉(zhuǎn)化率、每次銷售拜訪的時間減少了50%、自動填寫重要信息流失減少50%。
而其次針對消費者，Insurely提供完全數(shù)字化的客戶體驗，從獲得個性化和有針對性的優(yōu)惠到完成注冊，打造符合客戶期望的全流程保險體驗，當然客戶也能收集個人所有保單數(shù)據(jù)，并通過保險概覽增加在應用程序內(nèi)的參與度。
最后，開放式保險的模式在保險行業(yè)還是一種變革性概念，理論上來說，是可以重塑保險業(yè)內(nèi)的商業(yè)模式和經(jīng)營方式，并為客戶和保險公司創(chuàng)造更大的價值，但是想讓保險行業(yè)參與者之間共享數(shù)據(jù)和信息成為常態(tài)，目前來看還有很長一段路要走，但是也不妨礙我們對于開放式保險未來的發(fā)展充滿期待，開放式保險到底能不能引導保險行業(yè)的變革，時間也許會告訴我們答案。
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