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　　五金近年來，隨著保險銷售市場競爭日益激烈，為客戶提供種類繁多的各項增值服務(wù)成為了保險公司拓客、留客的重要方式之一。其中，不乏一些違反監(jiān)管規(guī)定的增值服務(wù)被部分險企用于“回饋客戶”，這一現(xiàn)象已受到金融監(jiān)管部門的關(guān)注。

　　近日，國家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局在全國率先發(fā)文，要求轄內(nèi)人身險公司嚴(yán)禁在保險業(yè)務(wù)活動中以“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡形式給予投保人或被保險人合同外利益。

　　這一監(jiān)管行為備受行業(yè)關(guān)注。紅星新聞記者從保險業(yè)內(nèi)獲悉，我國相關(guān)法律對“給予保險合同以外的利益”有嚴(yán)格的規(guī)定，今年以來已有不少保險公司及從業(yè)人員因“給予保險合同以外的利益”而收到罰單。

　　據(jù)了解，所謂“特藥”通常是指針對治療癌癥、罕見病等重特大疾病需要使用的一些費用較高、療效確切的藥品。CAR-T則是嵌合抗原受體T細(xì)胞免疫療法（Chimeric Antigen Receptor T-cell Therapy）的簡稱，是一種新興的、利用自身免疫系統(tǒng)開展個體化治療腫瘤的免疫治療方法。

　　因涉及前沿技術(shù)，CAR-T藥品十分昂貴，一針需要的花費從幾十萬元到上百萬元不等。而特藥卡、CAR-T卡就是包含可以免費使用上述藥品的權(quán)益卡，只要持卡人激活卡片、輸入個人信息，相關(guān)的藥品使用權(quán)益就能立刻生效。

　　保險業(yè)內(nèi)人士表示，正因為這類卡片具有較值錢的特藥使用權(quán)益，部分保險公司便把贈送特藥卡、CAR-T作為業(yè)務(wù)拓客和留客的方式，“例如重疾險之類的產(chǎn)品，有些金額較高的產(chǎn)品會涉及到這類權(quán)益卡贈送特藥卡“回饋客戶” 金融監(jiān)管部門叫停！。此外一些公司在開門紅期間為了促單，也會通過增值服務(wù)贈送的方式，向購買金額達標(biāo)的客戶贈送權(quán)益卡。”

　　某大型保險公司業(yè)務(wù)員透露，特藥常是分支機構(gòu)采購回來后再賣給或獎勵給業(yè)績表現(xiàn)良好的保險代理人，“特藥卡有不同的期限，客戶購買的險種達到一定金額后，就可獲贈特藥卡。”據(jù)悉，根據(jù)客戶購買保險產(chǎn)品金額的高低，贈送的特藥卡類型也會有所不同。

　　眾所周知，在產(chǎn)品同質(zhì)化程度高、市場競爭激烈的保險業(yè)內(nèi)，提供增值服務(wù)是保險公司客戶服務(wù)的重要一環(huán)。但被金融監(jiān)管部門關(guān)注的這類權(quán)益卡與保險公司提供的增值服務(wù)究竟有何區(qū)別呢？

　　川內(nèi)某壽險公司負(fù)責(zé)人表示，常見的增值服務(wù)通常包括就醫(yī)綠色通道、預(yù)約專家門診、預(yù)約掛號、在線問診等。但此次被監(jiān)管關(guān)注的特藥卡、CAR-T卡等權(quán)益卡與保險公司提供的保險產(chǎn)品和正規(guī)增值服務(wù)不同，它通常是第三方機構(gòu)提供的產(chǎn)品。

　　據(jù)介紹，保險公司提供的正規(guī)增值服務(wù)一般是由保險公司總公司和第三方機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，提供的增值服務(wù)明確寫到保險合同里，險企須對自己提供的增值服務(wù)兜底。而這類權(quán)益卡一般由保險公司分支機構(gòu)或個人采買，缺乏總對總的合作兜底，極易產(chǎn)生風(fēng)險和糾紛。

　　紅星新聞記者也在河南金融監(jiān)管局下發(fā)的文件里留意到，該監(jiān)管局在實際監(jiān)管過程中留意到特藥卡、CAR-T卡等權(quán)益卡的提供方為第三方機構(gòu)，但這些第三方機構(gòu)規(guī)模小、實力弱，且未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，相關(guān)產(chǎn)品模仿保險產(chǎn)品的條款設(shè)計和賠付責(zé)任，易引發(fā)消費者與第三方機構(gòu)和保險公司之間的糾紛。

　　為避免糾紛與風(fēng)險，河南金融監(jiān)管局要求各保險機構(gòu)嚴(yán)禁在保險業(yè)務(wù)活動中將權(quán)益卡作為邀約輔助工具，由公司直接或通過營銷員向消費者贈送；嚴(yán)禁在保險產(chǎn)品宣傳、講解過程中，誤導(dǎo)消費者將權(quán)益卡與保險公司掛鉤，誘導(dǎo)消費者將權(quán)益卡權(quán)益誤認(rèn)為由保險公司提供；嚴(yán)禁將權(quán)益卡所宣稱的特藥補貼、費用報銷等功能與保險產(chǎn)品的保障責(zé)任混為一談，變相夸大保險責(zé)任，欺騙保險消費者。

　　事實上，我國相關(guān)法律對“給予保險合同以外的利益”有著嚴(yán)格的規(guī)定，紅星新聞記者在查詢保險業(yè)相關(guān)處罰公示后發(fā)現(xiàn)，今年以來國內(nèi)已有不少保險公司及從業(yè)人員因“給予保險合同以外的利益”收到罰單。

　　川內(nèi)某保險經(jīng)紀(jì)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，保險業(yè)務(wù)活動中出現(xiàn)的一些違規(guī)現(xiàn)象與保險公司面臨的經(jīng)營壓力不無關(guān)系。她表示，各家保險公司應(yīng)強化合規(guī)教育、加強內(nèi)控管理。而專業(yè)的保險從業(yè)人員也應(yīng)清楚明白自己的所作所為是否違規(guī)，在向客戶推薦保險產(chǎn)品時不應(yīng)過度宣傳輔助品，而忽略了根據(jù)客戶需求，向客戶推薦真正有價值的保險產(chǎn)品和服務(wù)。

　　此外，消費者在購買保險產(chǎn)品時也需充分的調(diào)查和了解，保持理性謹(jǐn)慎的態(tài)度，了解保險產(chǎn)品的保障責(zé)任、保障金額、保障期限等內(nèi)容，根據(jù)自身需求，合理選擇保險產(chǎn)品類型和保障額度，不要單單為了獲得一些額外贈送的服務(wù)而購買不匹配自己需求的保險產(chǎn)品。