咨詢熱線：86-023-89666600
五金作為一位職場新人，你能想象有一天自己持有的某個證書，甚至包括普通話等級證都有可能作為“信用”憑證，來增加自己的額度嗎？
事實上，已經(jīng)有非銀金融機構在進行這樣的探索。據(jù)記者了解，重慶螞蟻消費金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金”）近期在數(shù)字技術的加持下，發(fā)布了“小紅花”智能實時交互式風控系統(tǒng)，該系統(tǒng)運用在花唄這一產(chǎn)品中，能夠支持近20種證書。對于初入職場的年輕用戶，上傳相關證書，就有機會提升花唄額度，如此實現(xiàn)額度“可互動”。證書，比如普通話等級證與個人信用有聯(lián)系嗎？為什么可以提升額度？
帶著問題，記者對行業(yè)多家機構進行了采訪，采訪中發(fā)現(xiàn)，進行“自主互動式”增信探索的消費金融公司已不在少數(shù)。
“普通線元額度。”一位網(wǎng)友在社交平臺曬出了自己的提額截圖。“羨慕了，我的四級證書就給了400元。”“為什么我的普通話證書一分錢都不漲？”網(wǎng)友紛紛留言評論。
《金融時報》記者發(fā)現(xiàn)，在各類社交媒體上，“花唄提額”這個話題討論度很高，很多年輕人在里面“曬”提額。
“某社交媒體上，今年相關線萬條。作為非銀金融機構，能否接納和采信更多材料，為用戶提供更多選擇，這是過去一年我們在思考的問題，用戶考的各類證書，雖然屬于‘碎片化信息’，但如果能有效識別，同樣可以成為機構對用戶更加信任的依據(jù)之一。”螞蟻消金首席風險官林嘉南表示，“至于證書的真?zhèn)巫R別，那就得考驗一下我們的風控能力了。”
“在這個過程中，數(shù)據(jù)時效從動態(tài)到實時，數(shù)據(jù)來源從被動獲取到主動交互，數(shù)據(jù)屬性從強金融屬性到弱金融屬性，這是一個較大的變化。”一位業(yè)內(nèi)人士分析認為，“‘小紅花’系統(tǒng)的額度互動功能在消費金融行業(yè)是一次有益的嘗試，也是消費金融服務更加個性化、智能化的表現(xiàn)。”
據(jù)《金融時報》記者了解，中原消費金融在旗下柚卡App中上線了“信鴿”系統(tǒng)，客戶可以通過智能交互，自己補充賬單、銀行流水等資料，實現(xiàn)度自證信用；招聯(lián)消費金融推出數(shù)智化“自服務”體系，其中，“自信”服務支持客戶提交個稅、公積金、收入、各類賬單等多種品類證明，實現(xiàn)“自主增信”；馬上消費金融將心理學理論與大模型相結合，使大模型能夠感知人的情緒，并據(jù)此調(diào)整交互方式，這一技術在養(yǎng)老機器人項目中得到應用。
“10年前辦理，還是人與人面對面。現(xiàn)在，與你‘交談’的很可能是機器人。”林嘉南告訴《金融時報》記者，“我們將消費金融數(shù)字化進程提煉為三個階段，即自動化、數(shù)智化和實時化交互。”
采訪中，一些數(shù)字化轉型較快的消費金融公司在回顧2024年行業(yè)變化時，普遍提及一個詞——“實時交互”，主要用于智能營銷交互、數(shù)據(jù)決策支持等場景。據(jù)不完全統(tǒng)計，31家消費金融公司中，大數(shù)據(jù)、光學字符識別、檢核和人工智能等技術應用最廣泛，運用機器人實現(xiàn)流程自動化的消費金融公司約占半數(shù)。
例如，招聯(lián)消費金融通過AI語音助手高效指引，40%的客戶能夠在傳統(tǒng)機構無法提供服務的時間完成自助認證和審批，實現(xiàn)時間和空間上的無障礙操作，金融服務的可得性與便捷度進一步提升。
“舉個例子，一些體量較大的消費金融公司，一天可能有1億筆客戶提款、百億元級的支付流量，如果說每天1億筆的并發(fā)要在幾十毫秒中獲得對每一個個體的支持，這就需要科技的底層突破和探索。”一位業(yè)內(nèi)人士介紹。
“我們將度數(shù)據(jù)進行結構化整理，通過大數(shù)據(jù)算法給用戶提供更高效、優(yōu)質的服務。‘信鴿’系統(tǒng)能顯著提升信貸審批的效率和準確度。”中原消費金融柚卡產(chǎn)品負責人表示，“通過‘信鴿’提供相關資料后，用戶的等待時間明顯縮短。”
“公司自主研發(fā)的大模型‘天鏡’，經(jīng)過460天的持續(xù)優(yōu)化與迭代，正式推出了2.0版本，在金融安全、大數(shù)據(jù)決策以及人機交互等方面均展現(xiàn)出強大的潛力和價值。針對大模型生成式AI帶來的安全隱患，也研發(fā)了對抗學習技術，全方位提升了金融風險防護能力。”馬上消費常務副總經(jīng)理蔣寧介紹說。
據(jù)林嘉南介紹，此次“小紅花”系統(tǒng)主要是解決過去在材料識別過程中真假難辨、材料面窄、難以調(diào)用等困難。通過AI技術實現(xiàn)精準識別多模態(tài)的材料，準確率達到96%，驗線%。同時，機器學習讓更多“冷門”證件能被應用，并在交互上確保用戶良好的體驗消費金融積極探路“可互動”式服務。
在業(yè)內(nèi)人士看來，把技術運用在更多產(chǎn)品和服務上，能夠幫助用戶實現(xiàn)對自身額度和消費的主動管理，傳遞金融健康理念。消費金融行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)階段，每一個客戶獲得恰當?shù)姆眨葐我蛔龃笠?guī)模要好很多。
“我們提供的‘互動式’服務不僅體現(xiàn)在用戶可以交材料漲額度，也可以主動調(diào)低自己的額度。用戶通過‘賬單助手’可設定消費預算、進度提醒、賬單分析等功能，引導用戶理性消費。”林嘉南介紹說，“消費金融公司通過自己的專業(yè)性，替用戶把握住‘油門’‘剎車’，但用戶可以自己掌握方向，擁有更多自主性。”
“公司推出‘自愈’體系，是通過創(chuàng)新貸后管理方式，幫助逾期客戶實現(xiàn)‘自我治愈’。這一體系將‘主動找客戶’的傳統(tǒng)貸后模式進化為‘客戶主動找’的新型貸后交互模式，不僅為客戶排憂解難、呵護信用，也能讓客戶感受到尊重與關懷。”招聯(lián)消費金融相關負責人介紹說。
蔣寧則表示，當前，消費金融市場邁向存量競爭、良性創(chuàng)新和平衡發(fā)展階段，消費金融公司更應立足專業(yè)化、差異化定位，借助創(chuàng)新技術和工具，提供更加合規(guī)、高效服務的同時倡導金融向善理念。
掃一掃關注我們