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五金券商中國(guó)記者從多位養(yǎng)老險(xiǎn)人士了解到，2024年商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)突破千億元。其中，2024年新增資金量接近千億元，較2023年試點(diǎn)起步之年的180億元實(shí)現(xiàn)數(shù)倍增長(zhǎng)。
商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開(kāi)展的一類(lèi)創(chuàng)新性商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，自2023年1月1日起在北京市、上海市、江蘇省等10個(gè)省（市）開(kāi)展試點(diǎn)。參與試點(diǎn)的有4家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，包括人保養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國(guó)民養(yǎng)老。2024年是試點(diǎn)的第二年。
在4家試點(diǎn)公司中，國(guó)壽養(yǎng)老的商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)量最大。國(guó)壽養(yǎng)老2025年工作會(huì)議顯示，其商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)存量規(guī)模和有效賬戶(hù)數(shù)雙雙位列市場(chǎng)第一。據(jù)券商中國(guó)記者從業(yè)內(nèi)了解，到2024年末時(shí)，國(guó)壽養(yǎng)老的商業(yè)養(yǎng)老金規(guī)模達(dá)到約500億元，約占市場(chǎng)一半份額。這較上一年取得明顯增長(zhǎng)，2023年末國(guó)壽養(yǎng)老的商業(yè)養(yǎng)老金存量規(guī)模為79億元、有效賬戶(hù)數(shù)超34萬(wàn)戶(hù)。
另外3家養(yǎng)老險(xiǎn)方面，國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)公布數(shù)據(jù)顯示，2024年前三季度，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)銷(xiāo)售金額約為233億元。中國(guó)太平2024年半年報(bào)顯示，商業(yè)養(yǎng)老金上半年新增繳費(fèi)149.74億港元，市場(chǎng)排名躍升至行業(yè)第二。中國(guó)人保2024年半年報(bào)介紹，截至2024年6月30日，人保養(yǎng)老商業(yè)養(yǎng)老金覆蓋十個(gè)試點(diǎn)地區(qū)，商業(yè)養(yǎng)老金管理資產(chǎn)規(guī)模89.99億元，較2024年初增長(zhǎng)119.1%；服務(wù)客戶(hù)16.87萬(wàn)戶(hù)，較2024年初增長(zhǎng)145.2%。
從業(yè)務(wù)開(kāi)展來(lái)看，養(yǎng)老險(xiǎn)公司大多有專(zhuān)門(mén)部門(mén)開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，同時(shí)積極建設(shè)自營(yíng)和第三方的銷(xiāo)售渠道網(wǎng)絡(luò)。有業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，銀行渠道是2024年商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展較快的重要助力。
作為第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要類(lèi)別，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展，既得到政策引導(dǎo)支持，也受到養(yǎng)老險(xiǎn)公司的重視。
2024年9月國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》指出，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，支持養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。
2024年10月金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》（國(guó)發(fā)〔2024〕21號(hào)，下稱(chēng)“21號(hào)文”）提到，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。將按照“成熟一家，開(kāi)展一家”的原則，支持更多符合條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，延長(zhǎng)試點(diǎn)期限，擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域。
在未首批試點(diǎn)該業(yè)務(wù)的公司中，泰康養(yǎng)老等養(yǎng)老險(xiǎn)公司已于2024年明確表示，正在籌備商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。
多家養(yǎng)老險(xiǎn)公司已表示出對(duì)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的重視。1月17日的國(guó)壽養(yǎng)老2025年工作會(huì)議提出，將搶抓發(fā)展機(jī)遇，推動(dòng)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，其中就提到“推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)跨越發(fā)展”。國(guó)壽養(yǎng)老還曾表示，將積極推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金。
中國(guó)人壽集團(tuán)對(duì)養(yǎng)老業(yè)務(wù)寄予厚望。中國(guó)人壽集團(tuán)2025年工作會(huì)議明確未來(lái)五年發(fā)展的“333戰(zhàn)略”，其中核心舉措包括積極培育三大新增長(zhǎng)極，養(yǎng)老為其中之一。2025年重點(diǎn)工作包括，“全面加快養(yǎng)老金融跨越發(fā)展”。
“人保養(yǎng)老的商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)穩(wěn)中向好，第三支柱商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)成為人保養(yǎng)老業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的重要抓手。”中國(guó)人保在2024年半年報(bào)中稱(chēng)。
監(jiān)管部門(mén)已明確，養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)定位為專(zhuān)業(yè)化養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步突出養(yǎng)老特點(diǎn)。而商業(yè)養(yǎng)老金也是為養(yǎng)老保險(xiǎn)公司特批的一類(lèi)創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
目前，在4家試點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老金的養(yǎng)老險(xiǎn)公司中，國(guó)壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老和人保養(yǎng)老的養(yǎng)老業(yè)務(wù)，此前均以養(yǎng)老的第一、第二支柱業(yè)務(wù)為主，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)成為其發(fā)力第三支柱的重要突破口。2022年成立的國(guó)民養(yǎng)老第三支柱業(yè)務(wù)相對(duì)多元，除商業(yè)養(yǎng)老金外，還包括養(yǎng)老年金和專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
21號(hào)文要求，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司要立足客戶(hù)養(yǎng)老需求，豐富產(chǎn)品供給，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，提升客戶(hù)消費(fèi)體驗(yàn)。
據(jù)券商中國(guó)記者了解，作為一類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)快速發(fā)展，也受到其他類(lèi)型機(jī)構(gòu)的關(guān)注。
商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)、“雙賬戶(hù)+產(chǎn)品”等是其重要特點(diǎn)。其下設(shè)“雙賬戶(hù)”，通過(guò)“鎖定養(yǎng)老賬戶(hù)”管理長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備，通過(guò)“持續(xù)養(yǎng)老賬戶(hù)”管理靈活取用的資金。
濟(jì)安金信養(yǎng)老金研究中心主任閆化海曾向券商中國(guó)記者分析，商業(yè)養(yǎng)老金不是一個(gè)產(chǎn)品的概念，更像一個(gè)“個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃”，該業(yè)務(wù)包括兩類(lèi)賬戶(hù)，每個(gè)賬戶(hù)又有不同風(fēng)格特征的產(chǎn)品可以配置，如不同期限、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等。
據(jù)券商中國(guó)記者梳理，商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品包含目標(biāo)日期型、固定收益類(lèi)、流動(dòng)性管理類(lèi)、混合類(lèi)等類(lèi)型，面向不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客群的需求。目前各養(yǎng)老險(xiǎn)都推出多款不同類(lèi)型的產(chǎn)品。其中，截至2024年末，國(guó)壽養(yǎng)老陸續(xù)發(fā)行10款商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，國(guó)民養(yǎng)老有7款商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，太平養(yǎng)老有6款產(chǎn)品，人保養(yǎng)老有5款產(chǎn)品。
另有資管人士向券商中國(guó)記者表示，這類(lèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)品可能存在一定市場(chǎng)需求，有第三支柱的潛力，或許引領(lǐng)著未來(lái)業(yè)務(wù)方向。突破千億！這類(lèi)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展
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